Банковский вклад и счет. Как выбрать банк и управлять вкладом

Банковский вклад и счет. Как выбрать банк и управлять вкладом

Банковский вклад (депозит) – это деньги вкладчика, временно переданные банку с целью их хранения и получения процентного дохода.

Основные типы вкладов:

срочный вклад – вложение денег на установленный договором срок;

вклад до востребования – вложение денег на неопределенный срок с возможностью забрать их в любой момент.

Разновидность срочного вклада – пополняемый вклад. Подразумевает возможность внесения дополнительных средств. Сочетает черты депозита и банковского счета. При заключении договора стоит уточнить, насколько свободно вкладчик может распоряжаться своими средствами, помещенными на пополняемый вклад.

Банковский счет – это безналичный «кошелек», предоставляемый клиенту банком. Банк обязуется принимать и зачислять на счет клиента денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и списании денег со счета и проведении других операций.

Счетом можно управлять с помощью банковской карты.

Права и обязанности сторон по договорам банковского вклада и банковского счета регулируются положениями Гражданского кодекса Российской Федерации (гл. 44-45).

Выбор банка

Банк должен быть участником государственной системы страхования вкладов.

Параметры выбора банка

Наличие лицензии на осуществление банковских операций

Проверить на сайте Банка России www.cbr.ru

Высокий рейтинг банка

Рейтинги международных и российских рейтинговых агентств: например, FitchRatings, S&P и Moody,s, «Эксперт-РА и пр. Информацию о рейтинге можно найти на сайте www.banki.ru/banks/ratings

Положительные отзывы клиентов

Отзывы, мнения, жалобы клиентов и «народные рейтинги» банков можно найти на специализированных интернет-сайтах: например, www.banki.ru/services/responses

 

Выбор вклада

Для того, чтобы выбрать вклад, необходимо сравнить предложения нескольких банков по ключевым параметрам и выбрать наиболее выгодное.

Параметры выбора вклада

Размер процентной ставки и срок вклада

Предпочтителен максимальный процент на срок, в течение которого вкладчик готов обходиться без суммы вклада

Периодичность выплаты процентов

При одинаковом размере процентов вкладчику выгоднее получать их как можно чаще

Капитализация процентов (начисление процентов на проценты)

Капитализация рекомендуется вкладчикам, не уверенным, что вклад не потребуется до окончания срока

Условия досрочного закрытия вклада (полного или частичного)

Должны быть как можно проще

Пополнение вклада в течение срока действия договора

Удобно в случае возникновения возможности пополнить вклад. Но такая опция снижает ставку процента при прочих равных условиях.

 

Размер сборов за дополнительные услуги (комиссионных и пр.)

Чем меньше, тем выгоднее

! Чем больше сумма и дольше срок вклада, тем выше процентная ставка.

Управление вкладом

Необходимо следить за рыночной ситуацией. Банковский вклад может обесцениться в случае высокой инфляции. Срочные вклады имеет смысл открывать на относительно небольшие сроки (1-3 года), по истечении которых можно пересмотреть условия.

Не стоит долго хранить значительные суммы на банковском вкладе до востребования и счете. Это целесообразно в двух случаях:

- если они понадобятся в течение месяца;

- если это небольшой запас на всякий случай (не свыше дохода за один месяц).

Вклад всегда можно забрать. Вклад, открытый на определенный срок, в любое время можно забрать по требованию вкладчика. При этом вкладчик недополучит проценты, указанные в договоре (сумма потери на процентах зависит от условий их начисления). Если банк не возвращает вклад досрочно, можно направить жалобу в Банк России.

Сведения о вкладчике и обо всех операциях по банковскому вкладу и банковскому счету согласно закону являются банковской тайной. Ее разглашение запрещено, кроме случаев, предусмотренных законом (сведения могут быть переданы только в бюро кредитных историй и в государственные органы, ведущие расследования). Если банковская тайна нарушена, вкладчик, опираясь на закон, имеет право требовать компенсацию.

Что нужно учесть

1.         Банк не вправе навязывать услуги.

2.         По закону при открытии вклада или счета банк не имеет права требовать от вкладчиков заключения дополнительных сделок (например, договоров страхования). Однако, банк может предлагать тем, кто согласен заключить дополнительные сделки, более выгодные условия.

3.         Банк может прекратить работу.

4.         Банк, в котором был открыт счет (вклад), может ликвидировать отделение (филиал) или лишиться лицензии (обанкротиться).

5.         Если закрывается отделение или филиал, то все вопросы можно решить в любом другом отделении этого банка.

6.         Если у банка отозвана лицензия или введен мораторий на выполнение им требований кредиторов (страховой случай по закону страхования вкладов), то государство гарантирует страховое возмещение в размере до 1 400 000 рублей.

7.         В случае, если у вкладчика непогашенный кредит в том же банке, то сумма возмещения по вкладу будет уменьшена на непогашенную часть кредита.

Что делать при отзыве лицензии у банка для получения возмещения

1). Обратиться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Это нужно сделать до завершения процедуры банкротства банка. АСВ может перенаправить вкладчика в банк-агент.

2). Лично, через доверенное лицо или по почте представить в АСВ (или в банк-агент) два документа:

- заявление по форме, определенной АСВ (необходимо указать, каким способом должно быть выплачено возмещение – наличными или переводом на банковский счет);

- копия удостоверения личности, на основании которого был заключен договор с банком.

3). Получить выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения.

4). Получить возмещение по вкладу (счету). В течение трех дел со дня представления документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая выплачивается возмещение до 1 400 000 рублей.

5). Получить остальную часть своих средств, если сумма вклада превышала 1 400 000 рублей, в ходе последующих стадий процедуры банкротства банка.